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Kreditkarte mit Verfügungsrahmen
Bearbeitet von
Sabine Zimmermann
Finanzredakteurin & Expertin für Zahlungsverkehr
Versteckte Kosten entlarven: Die passende Kreditkarte für jeden Lebensstil.
Kreditkarten mit Kreditrahmen im Vergleich
- Kreditkarten mit Verfügungsrahmen bieten weltweite finanzielle Flexibilität.
- Charge-Karte mit monatlicher Abrechnung oder Revolving-Kreditkarte, die flexible Ratenzahlungen unterstützt.
- Der Verfügungsrahmen von Kreditkarten ist bonitätsabhängig. Banken fordern Einkommensnachweise und nehmen eine Schufa-Abfrage vor.
- Viele Kreditkarten mit Kreditrahmen sind mit Reiseversicherungen und anderen Vorteilsleistungen ausgestattet.
- Verfügbar sind Kreditkarten mit Verfügungsrahmen als kostenpflichtige Angebote mit Jahresgebühr, aber auch als kostenlose Karten.
Kreditkarte mit Verfügungsrahmen
Auf dem Markt gibt es unzählige Anbieter von Kreditkarten zu unterschiedlichen Konditionen. Doch nicht alle von ihnen können als „echte“ Kreditkarten bezeichnet werden. Debitkarten oder Prepaid-Karten bieten zwar einige Vorteile, doch die Umsätze werden in der Regel sofort vom Girokonto (Debitkarte) oder vom zuvor aufgeladenen Kartenguthaben (Prepaid-Karte) abgezogen. Bei einer Prepaid-Karte wird die Zahlung bei unzureichendem Guthaben sofort abgelehnt. Bei einer Debitkarte hingegen wird das verknüpfte Girokonto direkt belastet – verfügt dieses über einen Dispokredit, kann die Zahlung auch ohne Guthaben (jedoch zu hohen Dispozinsen) durchgehen.
Nicht so bei Kreditkarten mit Verfügungsrahmen: Sie bieten ihren Inhabern einen Kredit, den diese üblicherweise innerhalb eines bestimmten Zeitraums zurückzahlen können. Kreditkarten mit Kreditrahmen gibt es in zwei Varianten – als Charge-Karte oder als Revolving-Karte.
Der Kreditrahmen
Der Verfügungsrahmen einer Kreditkarte richtet sich nach der individuellen Bonität des Nutzers. Abhängig davon erhält der Kunde einen niedrigeren oder aber einen großzügigeren Kreditrahmen für die Nutzung der Karte. Hierbei spielt das monatliche Einkommen eine entscheidende Rolle. Einige Kreditinstitute legen zu Beginn einen pauschalen Standard-Verfügungsrahmen fest. Dieser lässt sich in der Regel nach einer Phase zuverlässiger Kartennutzung auf Antrag erhöhen.
Der Kreditrahmen bestimmt, wie viel Geld Sie innerhalb eines Monats verwenden können. Er ermöglicht darüber hinaus Online-Zahlungen sowie Reise- und Mietwagenbuchungen im Internet.
Bonitätsprüfung und Schufa
In Deutschland werden Kreditkarten mit Kreditrahmen üblicherweise nicht ohne vorherige Schufa-Überprüfung herausgegeben. Wer keine gute Bonität nachweisen kann oder einen Schufa-Eintrag hat, erhält meist die Empfehlung, sich eine Prepaid- oder Debitkarte zu besorgen.
Es gibt aber auch Ausnahmen: Bei einigen Banken können etwa Auszubildende und Studenten auf ihre speziellen Anforderungen abgestimmte Girokonten eröffnen, zu denen teilweise eine Karte mit Kreditrahmen gehört.
Trotzdem sollten Kunden mit begrenzter Bonität als Alternative zur Kreditkarte mit Kreditrahmen die Nutzung von Debitkarten oder Prepaid-Kreditkarten in Betracht ziehen, bei denen volle Kostenkontrolle besteht und ein Verschuldungsrisiko ausgeschlossen ist.
Lesen Sie hier mehr zu Kreditkarten ohne Schufa.
Die Charge-Karte
Die Charge-Karte ist eine in Deutschland beliebte und sehr verbreitete Kreditkarte. Sie verfügt über einen Kreditrahmen und bietet dem Karteninhaber damit für einen bestimmten Zeitraum einen Kredit. Zahlungen, die Sie mit Ihrer Karte tätigen, werden nicht direkt vom Referenzkonto der Karte abgebucht. Als Karteninhaber haben Sie bis zum Abrechnungstag Zeit, für ausreichende Deckung Ihres Kontos zu sorgen. Bis dahin leiht Ihnen die Bank das Geld.
Zinsfreier Kredit und Vollzahlung
Bei der Karte gilt der Verfügungsrahmen immer nur bis zur Abrechnung. Somit ist bei diesem Kartentyp üblicherweise keine Ratenzahlung möglich, sondern der fällige Betrag wird mit Vollzahlung per Lastschrift oder Überweisung vom Referenzkonto eingezogen. Der Kredit, den Sie mit einer Charge-Karte nutzen können, bleibt in der Regel bis zum Abrechnungstag zinsfrei. Wenn Ihr Konto zum Abrechnungszeitpunkt nicht ausreichend gedeckt ist oder Sie den Überweisungstermin verpassen, fallen für offene Beträge oft Verzugszinsen und Mahngebühren seitens des Kartenanbieters an. Zudem droht die Sperrung der Karte, sowie hohe Dispozinsen des Girokontos.
Verlängertes zinsfreies Zahlungsziel
Das zinsfreie Zahlungsziel für diese Karten beträgt in der Regel einen Monat. Ihr Kreditkarten-Anbieter teilt Ihnen mit, wann Ihre Kreditkartenabrechnung von Ihrem Konto abgebucht wird. Bei Zahlungen per Überweisung erhalten Sie auf digitalem Wege oder per Post monatlich eine Rechnung, in der auch der Zahlungstermin vermerkt ist.
Eher selten bieten Kreditkarten-Anbieter für ihre Charge Cards einen verlängerten, zinsfreien Zahlungszeitraum. Beispiele dafür sind unter anderem die American Express Business Gold Card.
Die Revolving-Karte
Die revolvierende Kreditkarte wird in vielen Ländern als Prototyp einer Kreditkarte betrachtet. Auch in Deutschland ist die Karte immer stärker auf dem Vormarsch. Sie gilt neben der Charge-Karte als „echte“ Kreditkarte.
Ebenso wie die Charge-Karte bietet auch die Revolving-Karte dem Karteninhaber einen Kredit, bei dem innerhalb eines bestimmten Zeitraums alle Zahlungen gesammelt werden, die dem Kunden dann am Ende des Monats in Rechnung gestellt werden.
Der entscheidende Unterschied besteht darin, dass der Karteninhaber neben Einmalzahlungen auch die Teilzahlungsfunktion in Anspruch nehmen kann. Sie bietet von allen Kreditkartentypen die höchste finanzielle Flexibilität.
Mindestrückzahlung bei Ratenzahlung
Wenn Sie die Teilzahlungsfunktion einer Revolving-Karte in Anspruch nehmen, machen Sie also eine Anzahlung und begleichen die Restsumme in monatlichen Raten. Die meisten Anbieter geben einen Mindestzahlbetrag vor, der entweder eine feste Summe ist oder einem Prozentsatz des geliehenen Betrages entspricht. Im Online-Banking, in der mobilen Banking-App Ihres Kreditkarten-Anbieters oder per E-Mail können Sie diese Vorgaben jedoch häufig ändern und Ihre Ratenzahlung individuell gestalten.
Für die Ratenzahlung fallen Sollzinsen an, die je nach Bank variabel sind und als effektiver Jahreszins auf den geliehenen Betrag berechnet werden. Üblich sind Sollzinsen von ca. 13 % bis zu fast 25 % eff. p. a. Im Vergleich zu anderen Finanzierungsarten sind die Zinsen bei Revolving-Kreditkarten oft überdurchschnittlich hoch.
Verlängerte zinsfreie Zahlungsziele
Ihre Revolving-Kreditkarte statten die Anbieter oft mit verlängerten, zinsfreien Zahlungszielen aus. Die Abrechnung der Karte erfolgt dann zwar immer noch in monatlichen Intervallen, doch das Zahlungsziel verlängert sich.
Überschuldungsrisiko gegeben
Der individuell festgelegte Verfügungsrahmen, den Sie für Ihre Revolving-Kreditkarte erhalten, kann monatlich voll ausgeschöpft werden – auch dann, wenn noch offene Beträge ausstehen. Hierdurch bringt die revolvierende Kreditkarte auf den ersten Blick eine hohe Überschuldungsgefahr mit sich.
Sollzinsen können vermieden oder reduziert werden, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung innerhalb des zinsfreien Zahlungszeitraums vollständig begleichen oder Ihre Zinsbelastung durch Sondertilgungen vermindern.
Ob bei einer Revolving-Karte tatsächlich ein Überschuldungsrisiko besteht, hängt somit von einem disziplinierten und verantwortungsbewussten Umgang mit der Karte ab.
Bei einer Revolving-Karte sollten Sie vor der ersten Nutzung unbedingt einen Blick ins Kleingedruckte Ihres Kreditkartenvertrags werfen, um versteckte Kosten zu vermeiden.
So verbessern Sie Ihre Bonität für einen höheren Kreditrahmen
Eine gute Bonität (insbesondere bei der Schufa) ist die Grundvoraussetzung, um eine Kreditkarte mit einem attraktiven und flexiblen Überziehungsrahmen zu erhalten. Banken bewerten damit Ihr Ausfallrisiko. Mit folgenden Maßnahmen können Sie Ihre Kreditwürdigkeit nachhaltig optimieren:
- Kostenlose Selbstauskunft prüfen & bereinigen: Fordern Sie einmal jährlich die kostenlose Datenkopie (nach Art. 15 DSGVO) bei der Schufa und anderen Auskunfteien an. Prüfen Sie die Daten und lassen Sie veraltete oder fehlerhafte Einträge (z. B. längst abbezahlte Kredite) umgehend löschen.
- Zahlungsverpflichtungen einhalten: Bezahlen Sie Rechnungen und bestehende Raten stets pünktlich. Wenn ein Mahnverfahren eskaliert und der Auskunftei gemeldet wird, sinkt Ihr Score massiv. Richten Sie für regelmäßige Zahlungen am besten Daueraufträge ein.
- Ungenutzte Konten und Karten kündigen: Banken sehen es nicht gerne, wenn Sie über unzählige offene Kreditlinien verfügen. Trennen Sie sich von Girokonten und Kreditkarten, die Sie im Alltag nicht mehr nutzen. Zwei Konten und ein bis zwei Kreditkarten gelten als solider Richtwert.
- Kleinkredite und 0%-Finanzierungen vermeiden: Viele kleine Ratenkäufe bei Elektronikhändlern oder Möbelhäusern wirken sich negativ auf das Gesamtbild aus, da sie auf ein mangelndes finanzielles Polster hindeuten. Fassen Sie bestehende Kleinkredite idealerweise zu einem Umschuldungskredit zusammen.
- Vorsicht bei Kreditkarten-Vergleichen (Konditionsanfrage): Wenn Sie bei Banken nach den Konditionen für eine neue Karte fragen, bestehen Sie unbedingt darauf, dass nur eine schufaneutrale „Konditionsanfrage“ und keine echte „Kreditanfrage“ gestellt wird. Letztere bleibt für andere Banken sichtbar und kann den Score kurzfristig drücken.
- Bestehende Rahmen nicht dauerhaft ausreizen: Ein eingeräumter Dispositionskredit oder ein bestehender Kreditkartenrahmen wird von Auskunfteien grundsätzlich positiv gewertet, da die Bank Ihnen vertraut. Schöpfen Sie diesen Rahmen jedoch dauerhaft bis zum absoluten Limit aus, signalisiert dies finanziellen Stress.
Für wen sind die Karten geeignet?
Kreditkarten mit Verfügungsrahmen bieten Vorteile für alle, die zu Hause und auf Reisen von finanzieller Flexibilität profitieren möchten. Durch den gewährten Kreditrahmen kann der Inhaber flexibel auf finanzielle Mittel zugreifen.
Weiterhin sind diese Karten praktisch für Personen, die gelegentlich größere Ausgaben tätigen und den Betrag erst im nächsten Monat begleichen möchten. Innerhalb der zinsfreien Zahlungsfrist – die meist zwischen 20 und 30 Tagen liegt – kann der Betrag zurückgezahlt werden, ohne dass zusätzliche Kosten entstehen. Wer finanziell diszipliniert ist und seine Kreditkartenrechnung vollständig und fristgerecht ausgleicht, kann die Vorteile dieser Karten optimal nutzen, ohne in die Zinsfalle zu geraten.
Weniger geeignet sind Kreditkarten mit Verfügungsrahmen jedoch für Menschen mit unregelmäßigem oder geringem Einkommen. Auch Personen mit geringem Finanzbewusstsein oder schlechter Bonität laufen Gefahr, sich durch die Nutzung dieser Karten zu verschulden.
Wenn Sie sich für eine Kreditkarte mit Kreditrahmen interessieren, empfiehlt sich vorab ein kostenloser Kreditkarten-Vergleich. Dabei können individuelle Wünsche berücksichtigt werden, und Sie erhalten eine Übersicht der Angebote, die zu Ihren Ansprüchen und Nutzungswünschen passen.
Unser Fazit
Eine Kreditkarte mit Verfügungsrahmen bietet dem Karteninhaber größtmögliche finanzielle Flexibilität. Kunden zahlen mit einer solchen Karte ausstehende Beträge einfach und bequem am Ende des Monats, innerhalb eines zinsfreien Zahlungsziels oder in monatlichen Raten ab.
Doch Vorsicht, denn vor allem bei der Teilzahlung fallen hohe Zinsen an, das Verschuldungsrisiko steigt, da Ausgaben getätigt und neue Schulden gemacht werden können, ohne dass die alten Schulden beglichen sind.
Kreditkarten mit Verfügungsrahmen sind vorwiegend dann sinnvoll, wenn man verantwortungsvoll mit Geld umgeht, regelmäßig über Einkommen verfügt und die Rückzahlungen zuverlässig leisten kann. Sie bieten Flexibilität und Komfort – vorausgesetzt, sie werden bewusst und umsichtig eingesetzt.
FAQ – Häufig gestellte Fragen
Die Verfügbarkeit von Zusatzleistungen hängt vom Anbieter Ihrer Karte sowie dem von Ihnen genutzten Kartenmodell ab. Einige Kreditkarten mit Überziehungsrahmen bieten ausschließlich klassische Kreditkartenfunktionen. Andere sind mit umfangreichen Versicherungsleistungen und Reisevorteilen ausgestattet oder bieten Zugang zu attraktiven Bonusprogrammen.
Ihre Kreditkarte verwalten Sie ganz einfach im Online-Banking oder in der mobilen App der Bank. Hier finden Sie alle Funktionen, die Sie für eine komfortable Kartenverwaltung benötigen. Hierzu gehören vollständige Übersichten über alle Kartentransaktionen, das Festlegen und Verändern von Zahlungslimits, das Sperren und Entsperren der Karte, die Aktivierung mobiler Zahlungsdienste wie Apple Pay und Google Pay sowie meist auch die Vergabe einer individuellen Wunsch-Pin. Für das Online-Banking und die Apps der verschiedenen Kreditkartenanbieter gelten ausnahmslos hohe Sicherheitsstandards. Kontaktmöglichkeiten zum Support stehen per Chat, Telefon, Messenger-Funktion der App und größtenteils auch per E-Mail zur Verfügung.
Welche Kreditkarten für Sie optimal geeignet sind, hängt von Ihren Anforderungen und Wünschen ab.
Beispielsweise hat American Express mit der American Express Platinum Card und der American Express Gold Card zwei Premiumkreditkarten mit sehr umfangreichen Zusatzleistungen im Angebot. Wenn Sie auf diese Vorteile verzichten können, sich jedoch Zugang zum sehr attraktiven Bonusprogramm des Anbieters und zu den Amex Offers wünschen, kann auch die kostenlose American Express Blue Card für Sie eine attraktive Option sein.
Beachten Sie nur, dass Amex-Karten keinen starren, sondern einen dynamischen Verfügungsrahmen (Schattenlimit) haben.
Ebenso haben viele andere Anbieter von Kreditkarten mit Kreditrahmen – etwa die Hanseatic Bank – Kartenlösungen mit unterschiedlichen Leistungsprofilen im Programm.
Wichtig für die Kartenauswahl ist das allgemeine Preis-Leistungs-Verhältnis der Karte und damit die folgenden Aspekte:
- Jahresgebühr in Relation zu den Kartenleistungen
- Gebühren für das Geld abheben in Deutschland, in der Euro-Zone sowie weltweit
- Fremdwährungsgebühren außerhalb der Euro-Zone
- Bei Revolving Credit Cards: zinsfreies Zahlungsziel, Sollzins für Ratenzahlungen