Wie wir unser Geld verdienen
Bei kreditkarte24.de finanzieren wir unsere Dienstleistungen durch transparente Partnerprogramme mit Kreditkartenanbietern.
Wenn ein Nutzer über unsere Website eine Kreditkarte beantragt und sein Antrag genehmigt wird, erhalten wir in einigen Fällen eine Provision vom Kreditkartenanbieter. Diese Vergütung hat jedoch keinerlei Einfluss auf unsere Bewertungen, Empfehlungen oder Platzierungen von Kreditkarten.
Wir wählen Kreditkarten basierend auf ihrer Qualität sowie ihren Leistungen und Gebühren aus, um sicherzustellen, dass Sie als unsere Nutzer die bestmögliche Auswahl treffen können.
Kreditkarte mit Verfügungsrahmen
Kreditkarten mit Kreditrahmen im Vergleich
- Kreditkarten mit Verfügungsrahmen bieten weltweite finanzielle Flexibilität.
- Charge-Karte mit monatlicher Abrechnung oder Revolving-Kreditkarte, die flexible Ratenzahlungen unterstützt.
- Der Verfügungsrahmen von Kreditkarten ist bonitätsabhängig. Banken fordern Einkommensnachweise und nehmen eine Schufa-Abfrage vor.
- Viele Kreditkarten mit Kreditrahmen sind mit Reiseversicherungen und anderen Vorteilsleistungen ausgestattet.
- Verfügbar sind Kreditkarten mit Überziehungsrahmen als kostenpflichtige Angebote mit Jahresgebühr, aber auch als kostenlose Karte.
Kreditkarte mit Verfügungsrahmen
Auf dem Markt gibt es unzählige Anbieter von Kreditkarten zu unterschiedlichen Konditionen. Doch nicht alle von ihnen können als „echte“ Kreditkarten bezeichnet werden. Debitkarten oder Prepaid-Karten bieten zwar einige Vorteile, die Kartenumsätze werden in der Regel aber sofort vom Konto abgebucht. Sowohl bei Debitkarten als auch bei Prepaid-Kreditkarten gilt: Wenn das Guthaben auf dem Konto oder auf der Karte nicht ausreicht, wird die Kartenzahlung abgebrochen.
Nicht so bei Kreditkarten mit Verfügungsrahmen: sie bieten ihren Inhabern einen Kredit, den dieser üblicherweise in einem gewissen Zeitraum zurückzahlen kann. Kreditkarten mit Kreditrahmen gibt es in zwei Varianten – als Charge-Karte oder als Revolving-Karte.
Der Kreditrahmen
Der Verfügungsrahmen einer Kreditkarte richtet sich nach der individuellen Bonität des Nutzers. Abhängig davon erhält der Kunde einen weniger hohen oder aber einen großzügigen Kreditrahmen für die Nutzung der Karte. Hierbei spielt das monatliche Einkommen eine entscheidende Rolle. Oftmals legt ein Kreditinstitut aber auch einen Standard-Kreditrahmen fest. Oft kann nach einer gewissen Zeit der Kartennutzung eine Erhöhung des Kreditrahmens stattfinden.
Der Kreditrahmen entscheidet darüber, wie viel Geld Sie innerhalb eines Monats verwenden können. Er ermöglicht darüber hinaus auch Online-Zahlungen sowie Reise- und Mietwagenbuchungen im Internet.
Bonitätsprüfung und Schufa
In Deutschland werden Kreditkarten mit Überziehungsrahmen üblicherweise nicht ohne vorherige Schufa-Überprüfung herausgegeben. Wer keine gute Bonität nachweisen kann oder einen Schufa-Eintrag hat, erhält meist die Empfehlung, sich eine Prepaid-Kreditkarte oder Debitkarte zuzulegen.
Es gibt aber auch Ausnahmen, bei einigen Banken können etwa Auszubildende und Studenten auf ihre speziellen Anforderungen abgestimmte Girokonten eröffnen, zu denen teilweise eine Karte mit Kreditrahmen gehört.
Trotzdem sollten Kunden mit begrenzter Bonität als Alternative zu einer Kreditkarte mit Kreditrahmen die Nutzung von Debitkarten oder Prepaid-Kreditkarten in Betracht ziehen, bei denen volle Kostenkontrolle besteht und ein Verschuldungsrisiko ausgeschlossen ist.
Die Charge-Karte
Die Charge-Karte ist eine in Deutschland beliebte und sehr verbreitete Kreditkarte. Sie verfügt über einen Kreditrahmen und bietet dem Karteninhaber damit für einen bestimmten Zeitraum einen Kredit. Zahlungen, die Sie mit Ihrer Karte tätigen, werden nicht direkt vom Referenzkonto der Karte abgebucht. Als Karteninhaber haben Sie bis zum Abrechnungstag Zeit, für ausreichende Deckung Ihres Kontos zu sorgen. Bis dahin leiht Ihnen die Bank das Geld.
Zinsfreier Kredit und Vollzahlung
Bei der Karte gilt der Verfügungsrahmen immer nur bis zur Abrechnung. Somit ist bei diesem Kartentyp üblicherweise keine Ratenzahlung möglich, sondern der fällige Betrag wird mit Vollzahlung per Lastschrift oder Überweisung vom Kartenkonto eingezogen. Der Kredit, den Sie mit einer Charge-Karte nutzen können, bleibt in der Regel bis zum Abrechnungstag zinsfrei. Wenn Ihr Konto zum Abrechnungszeitpunkt nicht ausreichend gedeckt ist oder Sie den Überweisungstermin verpassen, fallen für offene Beträge oft hohe Überziehungszinsen an.
Verlängertes zinsfreies Zahlungsziel
Das zinsfreie Zahlungsziel für diese Karten beträgt in der Regel einen Monat. Ihr Kreditkarten-Anbieter teilt Ihnen mit, wann Ihre Kreditkartenabrechnung von Ihrem Konto abgebucht wird. Bei Zahlungen per Überweisung erhalten Sie auf digitalem Wege oder per Post monatlich eine Rechnung, in der auch der Zahlungstermin vermerkt ist.
Eher selten bieten Kreditkarten-Anbieter für ihre Charge Cards einen verlängerten, zinsfreien Zahlungszeitraum. Beispiele dafür sind die American Express Platinum Card (für private Nutzer ebenso wie für Business-Kunden) sowie die American Express Business Gold Card.
Die Revolving-Karte
Die revolvierende Kreditkarte wird in vielen Ländern als Prototyp einer Kreditkarte betrachtet. Auch in Deutschland ist die Karte immer stärker auf dem Vormarsch. Sie gilt als neben der Charge-Karte als „echte“ Kreditkarte.
Ebenso wie die Charge-Karte bietet auch die Revolving-Karte dem Karteninhaber einen Kredit, bei dem innerhalb eines bestimmten Zeitraums alle Zahlungen gesammelt werden, die dem Kunden dann am Ende des Monats in Rechnung gestellt werden.
Der entscheidende Unterschied besteht darin, dass der Karteninhaber neben Einmalzahlungen auch die Teilzahlungsfunktion in Anspruch nehmen kann. Sie bietet von allen Kreditkartentypen die höchste finanzielle Flexibilität.
Mindestrückzahlung bei Ratenzahlung
Wenn Sie die Teilzahlungsfunktion einer Revolving-Karte in Anspruch nehmen, machen Sie also eine Anzahlung und begleichen die Restsumme in monatlichen Raten. Die meisten Anbieter geben einen Mindestzahlbetrag vor, der entweder eine feste Summe ist oder einem Prozentsatz des geliehenen Betrages entspricht. Im Online-Banking, in der mobilen Banking-App Ihres Kreditkarten-Anbieters oder per E-Mail können Sie diese Vorgaben jedoch häufig ändern und Ihre Ratenzahlung individuell gestalten.
Für die Ratenzahlung fallen Sollzinsen an, die je nach Bank variabel sind und als effektiver Jahreszins auf den geliehenen Betrag berechnet werden. Üblich sind Sollzinsen zwischen 10 % und über 20 % p. a. Im Vergleich zu anderen Finanzierungsarten sind die Zinsen bei Revolving-Kreditkarten oft überdurchschnittlich hoch.
Verlängerte zinsfreie Zahlungsziele
Ihre Revolving-Kreditkarte statten die Anbieter oft mit verlängerten, zinsfreien Zahlungszielen aus. Die Abrechnung der Karte erfolgt dann nicht in monatlichen Intervallen, sondern in einem längeren Zeitraum.
Überschuldungsrisiko gegeben
Der individuell festgelegte Verfügungsrahmen, den Sie für Ihre Revolving-Kreditkarte erhalten, kann monatlich voll ausgeschöpft werden – auch dann, wenn noch offene Beträge ausstehen. Hierdurch bringt die revolvierende Kreditkarte auf den ersten Blick eine hohe Überschuldungsgefahr mit sich.
Sollzinsen können vermieden oder reduziert werden, wenn Sie Ihre Kreditkartenrechnung innerhalb des zinsfreien Zahlungszeitraums vollständig begleichen oder Ihre Zinsbelastung durch Sondertilgungen vermindern.
Ob bei einer Revolving-Karte tatsächlich ein Überschuldungsrisiko besteht, hängt somit von einem disziplinierten und verantwortungsbewussten Umgang mit der Karte ab.
Bei einer Revolving-Karte sollten Sie vor der ersten Nutzung unbedingt einen Blick ins Kleingedruckte Ihres Kreditkartenvertrags werfen, um versteckte Kosten zu vermeiden.
Für wen sind die Karten geeignet?
Kreditkarten mit Verfügungsrahmen bieten Vorteile für alle, die Zuhause und auf Reisen von finanzieller Flexibilität profitieren möchten. Durch den gewährten Kreditrahmen kann der Inhaber flexibel auf finanzielle Mittel zugreifen.
Weiterhin sind diese Karten praktisch für Personen, die gelegentlich größere Ausgaben tätigen und den Betrag erst im nächsten Monat begleichen möchten. Innerhalb der zinsfreien Zahlungsfrist – die meist zwischen 20 und 30 Tagen liegt – kann der Betrag zurückgezahlt werden, ohne dass zusätzliche Kosten entstehen. Wer finanziell diszipliniert ist und seine Kreditkartenrechnung vollständig und fristgerecht ausgleicht, kann die Vorteile dieser Karten optimal nutzen, ohne in die Zinsfalle zu geraten.
Weniger geeignet sind Kreditkarten mit Verfügungsrahmen jedoch für Menschen mit unregelmäßigem oder geringem Einkommen. Auch Personen mit geringem Finanzbewusstsein oder schlechter Bonität laufen Gefahr, sich durch die Nutzung dieser Karten zu verschulden.
Wenn Sie sich für eine Kreditkarte mit Kreditrahmen interessieren, empfiehlt sich vorab ein kostenloser Kreditkarten-Vergleich. Dabei können individuelle Wünsche berücksichtigt werden, und Sie erhalten eine Übersicht der Angebote, die zu Ihren Ansprüchen und Nutzungswünschen passen.
Unser Fazit
Eine Kreditkarte mit Verfügungsrahmen bietet dem Karteninhaber größtmögliche finanzielle Flexibilität. Kunden zahlen mit einer solchen Karte ausstehende Beträge einfach und bequem am Ende des Monats, innerhalb eines zinsfreien Zahlungsziels oder in monatlichen Raten ab.
Doch Vorsicht, denn vor allem bei der Teilzahlung fallen hohe Zinsen an, das Verschuldungsrisiko steigt, da Ausgaben getätigt und neue Schulden gemacht werden können, ohne dass die alten Schulden beglichen sind.
Kreditkarten mit Verfügungsrahmen sind vorwiegend dann sinnvoll, wenn man verantwortungsvoll mit Geld umgeht, regelmäßig über Einkommen verfügt und die Rückzahlungen zuverlässig leisten kann. Sie bieten Flexibilität und Komfort – vorausgesetzt, sie werden bewusst und umsichtig eingesetzt.
FAQ – Häufig gestellte Fragen
Die Verfügbarkeit von Zusatzleistungen hängt vom Anbieter Ihrer Karte sowie dem von Ihnen genutzten Kartenmodell ab. Einige Kreditkarten mit Überziehungsrahmen bieten ausschließlich klassische Kreditkartenfunktionen. Andere sind mit umfangreichen Versicherungsleistungen und Reisevorteilen ausgestattet oder bieten Zugang zu attraktiven Bonusprogrammen.
Ihre Kreditkarte verwalten Sie ganz einfach im Online-Banking oder in der mobilen App der Bank. Hier finden Sie alle Funktionen, die Sie für eine komfortable Kartenverwaltung benötigen. Hierzu gehören vollständige Übersichten über alle Kartentransaktionen, das Festlegen und Verändern von Zahlungslimits, das Sperren und Entsperren der Karte, die Aktivierung mobiler Zahlungsdienste wie Apple Pay und Google Pay sowie meist auch die Vergabe einer individuellen Wunsch-Pin. Für das Online-Banking und die Apps der verschiedenen Kreditkartenanbieter gelten ausnahmslos hohe Sicherheitsstandards. Kontaktmöglichkeiten zum Support stehen per Chat, Telefon, Messenger-Funktion der App und größtenteils auch per E-Mail zur Verfügung.
Welche Kreditkarten für Sie optimal geeignet sind, hängt von Ihren Anforderungen und Wünschen ab.
Beispielsweise hat American Express mit der American Express Platinum Card und der American Express Gold Card zwei Premiumkreditkarten mit sehr umfangreichen Zusatzleistungen im Angebot. Wenn Sie auf diese Vorteile verzichten können, sich jedoch Zugang zum sehr attraktiven Bonusprogramm des Anbieters und zu den Amex Offers wünschen, kann auch die kostenlose American Blue Kreditkarte für Sie eine attraktive Option sein.
Ebenso haben viele andere Anbieter von Kreditkarten mit Kreditrahmen – etwa die Hanseatic Bank oder Barclays – Kartenlösungen mit unterschiedlichen Leistungsprofilen im Programm.
Wichtig für die Kartenauswahl ist das allgemeine Preis-Leistungs-Verhältnis der Karte und damit die folgenden Aspekte:
- Jahresgebühr in Relation zu den Kartenleistungen
- Gebühren für das Geld abheben in Deutschland, in der Euro-Zone sowie weltweit
- Fremdwährungsgebühren außerhalb der Euro-Zone
- Bei Revolving Credit Cards: zinsfreies Zahlungsziel, Sollzins für Ratenzahlungen